QR один на всех

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина больно щелкнула по носу Германа Грефа и его Сбер, заявив, что в России будет только одна инфраструктура оплаты по QR, и базироваться она будет на НСПК. Особенно обидно Герману Оскаровичу было потому, что буквально накануне Сбер заключил партнерское соглашение со своими лютыми врагами Альфа-Банком и Т-Банком соглашение по созданию «универсального QR». Эдакой альтернативы СБП. Теперь это соглашение можно пускать в шредер, и многим может показаться, что Набиуллина решила установить государственную монополию на прием платежей. Если бы мы не следили за этой темой много лет, мы посчитали бы точно также. Но, увы для многих, вся эта история куда глубже, чем противостояние ЦБ и Сбера.

Вернемся на пять лет назад. В 2019 году Сбер запустил прием платежей «Плати QR». Еще не началась пандемия, которая в принципе приучила россиян платить бесконтактно (но не по QR, конечно), и события 2022 года, после которых стало понятно, зачем российские власти столько лет носились с НСПК и платежной системой МИР. Довольно быстро властям удалось продавить банки на бесплатные переводы по СБП, в основе которых были QR-коды. Но Сбер не сдавался и продолжал носиться со своим «Плати QR». Откуда такой энтузиазм.

Все дело в деньгах. Больших, огромных деньгах.

Для Сбера (и любого другого банка) важной статьей дохода является комиссия, которую продавцы, принимающие платежи, выплачивают банку с каждой проведенной операции на кассе. Если это банковская карта, то это (условно, плюс минус) 3%. Из этих 3% банк должен заплатить долю платежной системе МИР (или Visa/MC ранее). И вот этот то процент Сбер очень хотел оставить себе. Ибо 1% от всех транзаций — это очень, очень много. А на фоне того, как Сбер принуждают к отмене разного рода комиссий и, как следствие, снижению доходов от продажи воздуха, этот процент очень бы пригодился.

Отсюда все прыжки и ужимки Германа Оскаровича с его «Плати QR», «Плати улыбкой» и прочими инициативами, которые позволили бы не платить комиссий платежным системам. Квинтэссенцией усилий Сбера стало то самое соглашение с двумя конкурентами. Грефу казалось, что уже против такого картеля ЦБ не пойдет. Но, как обычно, недооценил Эльвиру Сахипзадовну, которая, нацепив нужную брошь, сказала «нет».

Самое смешное в этой истории то, что единый универсальный QR-код является благом как для продавцов, так и для клиентов. Продавцам не придется мучиться с программным обеспечением или несколькими терминалами (каждый под конкретную платежную систему), покупателям не придется выбирать конкретное мобильное приложение под конкретную ситуацию (причем, с обязательным условием в виде доступности здесь и сейчас мобильного интернета). Скорость обслуживания тоже важна, даже один страждущий оплатить покупки по СБП со своими процедурами (открыть приложение, отсканировать код, подтвердить оплату, дождаться подтверждения от кассира) может создать очередь на кассе. Что уж говорить, если каждый банк начнет придумывать собственные платежные QR-системы?

Но ключевое в другом. Да, QR позволяет экономить банку. Но ни покупателю, ни продавцу от этого ни холодно, ни жарко. И никакими «кэшбеками» этого не изменить.

Может показаться, что мы тут кайфуем от монополий, особенно государственных. Это, мягко говоря, не так. Но от чего мы действительно кайфуем, это от подтверждения поговорки «На каждую хитрую гайку найдётся болт с левой резьбой».