Компания i-Free занимается NFC уже давно. Пару лет назад группа журналистов была приглашена в Санкт-Петербург, где им была продемонстрирован шоу-рум со всеми доступными на тот момент NFC-решениями. Тогда i-Free реализовывала проект в ленинградских школах, и это было больше про RFID, чем про полноценный NFC. Чтобы сделать сервис не хуже, чем Google Wallet, да еще и работающий, понадобилось время. В конце мая i-Free, платежная система MasterCard и банк «Тинькофф Кредитные Системы» продемонстрировали первый в России сервис полноценного NFC-кошелька.
Настоящая NFC-коммерция
Проекты NFC-платежей в России уже давно не редкость. Одним из самых масштабных является сервис оператора МТС. В прошлом году он предложил решение, благодаря которому любой мобильный телефон можно превратить в NFC-кошелек. Чуть позже выяснилось, что оператор предлагает так называемый NFC-костыль — специальную SIM-карту, к которой проводами подсоединена RFID-метка. Все это чудо абонентам предлагается засунуть в мобильный телефон, при этом крышка телефона должна быть пластиковой. Разумеется, ни о каких iPhone и прочих убер-девайсах речи не шло.
Разумеется, этот проект можно назвать NFC-кошельком, но с очень большой натяжкой. Формально, все элементы на месте — есть RFID-передатчик, есть SE-элемент, но нет самой важной составляющей — свободы пользователя. Мобильная коммерция подразумевает свободу и удобство, а тут речь идет о том, что нужно приобретать специальную SIM-карту, навеки привязывать себя не только к оператору, но и его банку. Это больше операторское решение, не имеющее ничего общего с идеологией NFC — возможностью менять и операторов, и телефоны, но сохранять свой кошелек.
Немного теории
Если мы говорим о полноценном NFC-кошельке, то в любом подобном проекте участвует как минимум три стороны. Первая — производители мобильных телефонов. На их стороне в смартфон или телефон должен быть установлен не только NFC-чип, который позволит осуществлять обмен данными с RFID-метками (например, как в Sony синхронизируются смартфон и гарнитура), но и чип безопасности — SE, который устанавливает далеко не каждый производитель. Во-первых, он ведет к удорожанию телефона на несколько долларов, во-вторых, в мире еще не пришли к окончательному решению, где именно должен располагаться SE-элемент. В идеале, разумеется, его место в телефоне — это дает абсолютную свободу пользователя в выборе оператора. Второй вариант — в SIM-карте, но это привязывает пользователя к оператору. Ассоциация GSMA по вполне понятным причинам поддерживает вариант с SIM-картой, но на то она и ассоциация операторов, чтобы отстаивать их интересы.
Вторая сторона NFC-проекта — платежная система, в частности MasterCard и VISA. У обоих гигантов уже есть собственные стандарты и спецификации бесконтактных платежей, обе организации прикладывают массу усилий для того, чтобы заставить пользователей платить по-новому. Однако, это процесс не быстрый. На чиповые карты с обязательным подтверждением транзакции PIN-кодом худо-бедно перешло большинство банков, но от карт с магнитной полоской отказались лишь единицы. К тому же каждый новый способ требует массовой замены POS-терминалов, а это сотни тысяч устройств, которые кто-то должен оплатить. Но даже при наличии терминала надо еще и владельцев карт научить платить не по старинке, а прикосновением к обозначенной точке. В общем, и тут нет единства.
Наконец, третьей стороной являются компании, которые обеспечивают «витрину» для пользователя. i-Free на презентации назвали себя Trusted Service Manager, подразумевая, что они выступают агрегатором, точкой обмена данными между всеми участниками транзакции. На самом деле, это правильный подход, так как NFC-кошелек по своей сути подразумевает возможность подключать сколько угодно карт скольких угодно банков, программ лояльности. Мы не говорим о купонах и других мелочах, которые все хранят в своих настоящих кошельках. Если утрировать, то TSM в Google Wallet является компания Google, отвечающая за работу с конечным пользователем, разрабатывающее соответствующее приложение, подключающая других сервис-провайдеров, например, купонаторов.
Костыли и компромиссы
Реализовать решение, подобное МТС, достаточно легко — ведь оператор имеет возможность подменить собою всех участников процесса и останется лишь получить добро от платежной системы. Однако, это будет компромисс для пользователя (привязывать себя к одному банку и одному оператору), да еще и придется использовать костыли (SIM-карту с соплей и RFID-меткой, которые еще надо умудриться запихать в телефон).
Решение i-Free на порядок сложнее, но тем оно и интереснее. Приложение «кошелек» устанавливается в смартфоны вместе с прошивкой, является ее частью. Выпуск карты, с которой осуществляются платежи, происходит дистанционно, а все информация о ней закачивается в телефон через мобильный интернет. Чтобы привязать карту к SIM-карте в случае операторского решения необходимо проходить массу сложных процедур, тогда как дистанционно выпускаемая карта уже через пару минут готова к использованию.
Чем платить и где платить
На старте проекта в сервисе можно будет выпустить карту банка «Тинькофф Кредитные Системы». Это стандартная дебетовая карта со всеми присущими этому банковскому продукту реквизитами. Отличие от карты пластиковой заключается в отсутствии PIN-кода, отличие от карты виртуальной (выпускаемой, к примеру, QIWI) в том, что этой картой можно оплачивать покупки в настоящих магазинах. Прелесть открытого масштабируемого решения i-Free заключается в том, что в будущем можно подключать любые банковские карты. Проблема лишь в том, что далеко не у всех банков есть возможность такие карты выпускать. Пластик с возможностью PayPass от MasterCard эмитируют сегодня такие крупные банки, как Raiffeisen, «Русский стандарт», «Тинькофф кредитные Системы» и другие.
Прием платежей — самое важное для платежной системы. Чем больше точек с совместимым POS-терминалами, тем больше шансов, что новым способом оплаты будут пользоваться. В этом кроется самая главная проблема — далеко не все торговые точки и банки, которые поставляют этим точкам терминалы, готовы обновлять парк устройств. Поэтому в большинстве случаев ридер для NFC-платежей поставляется в виде отдельного, подсоединяемого к POS-терминалу устройства. Разумеется, эта проблема решится сама собой вместе со сменой парка POS у торговых точек.
Тест сервиса «кошелек»
Для тестирования сервиса, который официально будет запущен этим летом, компания i-Free раздала смартфоны Philips Xenium W336 с предустановленным приложением «Кошелек». Пользователи этих смартфонов, а так же моделей HTC One и HTC One SV получат приложение вместе с обновлением прошивки. Сразу оговорюсь, что приложение, которое было предложено протестировать, находится в завершающей стадии разработки, а все возникшие во время теста проблемы были запротоколированы и решены в довольно сжатые сроки.
Итак, для работы приложения требуется любая SIM-карта и доступ к мобильному интернету. После запуска приложения пользователю предлагается заказать выпуск карты «Тинькофф Кредитные Системы». Анкета для выпуска карты крайне лаконичная, а номер телефона требуется исключительно для авторизации карты в данном конкретном телефоне. После отправки заявки на выпуск карты проходит некоторое время — до 15 минут, и карты появляется в телефоне. Пополнить ее можно как и обычную карту — через терминалы, переводом с карты на карту. Однако полных банковских реквизитов у нее нет. У коллег сразу возник вопрос — не является ли эта карта виртуальной. Нет, не является, это можно проверить по BIN-номеру. У вашего покорного слуги этот номер – 518901, проверить можно, например, здесь (http://www.binbase.com/search.html).
Как только в приложении появилась карта, и вы зачислили на нее деньги, можно отправляться в магазин. Определить, принимает ли торговая точка NFC-платежи, можно по логотипу PayPass. В самом приложении «Кошелек» есть интерактивная карта, которая заполняется MasterCard, но, по собственному опыту, далеко не все магазины на ней отмечены. Например, я приобрел книжку в магазине «Хит Зона» заметив соответствующий логотип на входе.
Оплата занимает гораздо меньше времени, чем оплата пластиком. Достаточно поднести телефон к точке на POS-терминале, предварительно предупредив продавца о желании оплатить по PayPass, дождаться светового и звукового сигнала, и получить чек. По словам представителей MasterCard, покупки на сумму до 1000 рублей не потребуют дополнительной авторизации, а при оплате на большую сумму потребуется подпись на чеке. Тут есть некоторая нестыковка — так как PIN-кода у этой карты нет, потребуется подпись. Однако, по инструкции продавец должен сверять подпись на чеке с подписью на карте, а никакой подписи при выпуске карты в «Кошельке» не предусмотрено. Разумеется, это можно решить путем фотографирования подписи и прикладывания фото к анкете, заполняемой из приложения на выпуск карты, но пока этого нет.
Помимо «Хит Зоны» я оплатил покупки в магазине «Красный куб», где к моему удивлению обнаружился современный POS-терминал. Так же попробовал оплатить в «Бургер Кинг», но там платеж не приняли, не смотря на то, что он был одобрен на стороне кассы. О такой ситуации предупреждали специалисты MasterCard. Дело в том, что платежная система для сокращения скорости обслуживания предлагает торговым точкам не запрашивать дополнительную авторизацию в банке при покупках на сумму до 1000 рублей, однако это не является обязательным. Запрашивать или не запрашивать дополнительную авторизацию решает банк, выпускающий POS-терминал, поэтому некоторые точки авторизацию запрашивают, а связь в России — больное место, особенно если торговая точка расположена в месте, где связь не самая лучшая. Возможно, именно поэтому за бургер мне пришлось расплатиться купюрами, а не с помощью мобильного телефона.
Реакция продавцов при оплате мобильным телефоном была сдержанная, но в обоих случаях сбежались все — прикоснуться хотя бы визуально к тому, о чем где-то когда-то слышал всегда интересно. По словам кассиров, PayPass в точках устанавливают уже давно, но за полгода через него проходит 3-4 транзакции, да и то — с банковских карт.
Будущее наступило
Даже в США сервис Google Wallet и его соперник ISIS за два года не смогли заставить NFC-платежи взлететь. В Европе ситуация чуть лучше, особенно во Франции, но и там к новому способу оплаты покупок относятся весьма сдержанно. В России это сервис может стать повсеместным лишь в одном случае — если можно будет оплачивать проезд в транспорте. В Санкт-Петербурге это уже возможно, но нагрузка ленинградской подземки не идет ни в какое сравнение с московским метро. Чтобы NFC-кошелек стал проездным билетом, требуется ни много ни мало заменить всю инфраструктуру, а это гигантские деньги, тратить которые Метрополитен не очень-то спешить. Поэтому пока смартфоном можно оплатить проезд в «Аэроэкспрессе» и парковку в центре Москвы.
Я не могу дать оценку возможного успеха проекта i-Free. Очень многое зависит от того, какую модель продвижения выберет компания. Ведь сценариев масса. Можно совместно с производителями рекламировать этот сервис как часть смартфона, но тогда теряется элемент открытости. Можно совместно с MasterCard рекламировать сервис как новинку, но платежная система и так продвигает PayPass, а тот, в свою очередь, доступен не только как NFC-кошелек, но и как возможность пластиковой карты.
Получается, что Россия опять оказалась в авангарде мобильных технологий. Но быть на острие атаки и побеждать — это разные вещи. Мало запустить уникальный и удобный сервис, нужно убедить простых обывателей им пользоваться. МТС это не удалось, впрочем, их SIM-соплей сложно кого-то завлечь. Посмотрим, что получится у i-Free, ведь в партнерах у них самый веселый и не скупящийся на рекламу новаторских решений банк «Тинькофф Кредитные Системы».