Герой фильма "Москва слезам не верит" утверждал, что в будущем не будет ни кино, ни театра, одно сплошное телевидение. На мобильном конгрессе в Барселоне несколько лет назад мобильное телевидение было одной из самых горячих тем, но будущее наступило, а его, телевидения этого, как не было, так и нет. Зато теперь индустрия нашла новую игрушку — мобильные платежи. И если основной театр военных действий стандартов и подходов к мобильному телевидению разворачивался в Европе, то битва за мобильные платежи разгорается в США.
Под мобильными платежами можно понимать совершенно разные, и даже не связанные друг с другом финансовые сервисы. Это и интернет-банкинг, портированный на мобильные платформы, это и перевод средств, имеющий свои аналоги в реальном мире, это и непосредственно сами платежи за услуги и товары. Конечно, когда речь заходит о развивающихся странах, то главными аргументами заинтересованных в развитии рынка мобильных платежей компаний становится апеллирование к слаборазвитому банковскому сервису и отсутствие доступа к простейшим кредитным продуктам. В этих аргументах есть некоторое лукавство, все-таки те, кто заинтересован в таких продуктах, их находят, иначе бы не возник спрос на более удобные и эффективные инструменты.
Одним из пионеров сервисов мобильной коммерции в Африке является французский оператор Orange, который, в силу определенных исторических причин присутствует в ряде стран Африки. Не удивительно, что именно Orange стоит в авангарде мобильных финансовых сервисов для самых неискушенных абонентов. В бедных странах действительно проникновение мобильной связи выше, чем банковских услуг, но это еще не означает, что мобильные платежи способны полностью заменить финансовые услуги. Скорее, это идеальный инструмент для переходного периода, служащий первым опытом для будущих участников кредитно-банковской системы.
Совсем иная ситуация в США, где сегодня разворачивается конкурентная борьба между двумя крупными игроками рынка. В правом углу рынка стоит Google со своим сервисом Wallet, гипотетически доступным в большинстве новых смартфонов, работающих на Android. В левом углу располагается консорциум Isis, который объединил операторов США, эмитентов кредитных карт и банки. Google предлагает свой сервис в формате "из коробки", Isis же старается выстроить экосистему, которая будет более открытой для всех участников рынка. Google уже запустил свой сервис, но телефонов, открыто его поддерживающих, мало, а оператор и вовсе один. Isis заручился поддержкой трех операторов и шести производителей телефонов, но сервис еще не запущен даже в тестовую эксплуатацию — испытания начнутся лишь летом в двух городах США. Оба сервиса подразумевают бесконтактные платежи (NFC), оба поддерживают участие в программах лояльности и использование купонов, но ни один из них пока нельзя назвать состоявшимся — слишком мало прошло времени. Хотя первая статистика уже есть.
В это время в Европе обжегшиеся на молоке дуют на воду и не торопятся повсеместно использовать NFC, ограничиваясь небольшими тестовыми запусками. Если в США участники борьбы за рынок мобильной коммерции стараются ориентироваться на крупные розничные сети, то в Европе больше экспериментируют с оплатой проезда в общественном транспорте и мобильным тикетингом. Такая осторожность имеет свои основания — в период эпидемии мобильного телевидения ЕС установил стандартом одну из технологий, начал выдавать лицензии, но все обернулось разочарованием. Затраты на построение инфраструктуры и война стандартов привела к тому, что участники рынка позабыли о самом главном — интересе потребителя. Абоненты не прониклись мобильным телевидением, и сегодня о DVB-H уже подзабыли. Теперь любая инициатива по повсеместному внедрению того или иного сервиса воспринимается европейскими участниками рынка по крайней мере с подозрением.
В России про мобильные платежи обычно говорят лишь в контексте Premium-SMS. Это не первый случай, когда технология, получившая распространение и популярность в России, за пределами одной шестой части суши не вызывает такого же бурного восторга. Сегодня в России все направление мобильных платежей делить на три сегмента. Первый — платежи, совершаемые с помощью Premium-SMS. Второй — мобильная коммерция, когда платеж осуществляется с помощью привязанной к счету абонента банковской карты. Третий — мобильный банкинг, когда абонент пользуется приложением банка на своем смартфоне. NFC-платежи в России находятся в зачаточном состоянии. Можно, конечно, вспомнить и проекты операторов и метрополитена Москвы и Санкт-Петербурга, можно даже отметить попытки МТС заставить платить за бензин с помощью NFC, но повсеместного распространения этой технологии пока нет.
Между тем, все попытки операторов, банков и интернет-гигантов "подмять" сервисы под себя имеют смысл, если речь заходит о безопасности, но теряют его, если речь идет об удобстве для пользователя. Мне кажется, что мобильные платежи "в идеале" не должны требовать привязки банковских карт ко счету или номеру абонента, а наличие NFC-чипа в телефоне не должно иметь ограничений на его применение одним лишь авторизованным приложением. По-настоящему развить экосистему мобильных платежей можно лишь через операторов, именно они имеют наибольший доступ к информации о своих абонентах, именно операторы могут обеспечить наиболее точную оценку рисков для выдачи кредита. К сожалению, в пылу борьбы за сервисы игроки забывают о том, что именно операторы принимают на себя большую часть жалоб на работу того или иного сервиса даже в том случае, если оператор — лишь "провайдер возможности", то есть не несет никакой ответственности за сам сервис или содержание того или иного сайта.
Именно поэтому сервисы мобильной коммерции и платежей, развиваемые оператором Orange в Африке, или Bharti Airtel в Индии вызывает у меня неподдельный интерес. Эти игроки действительно меняют жизнь и поведение потребителей по всему миру. Мобильному телефону все равно, кто им пользуется — обитатель офиса в небоскребе у Центрального Парка в Нью-Йорке или же трудолюбивый индус, приехавший в районный центр за покупками. У первого может быть кредитная карта, у второго может ее не быть, но оба они должны иметь равный доступ к возможности использовать мобильную коммерцию, и такую возможность полноценно может предоставить лишь оператор связи.
По крайне мере, жаловаться на неудачную транзакцию или другие проблемы будут все равно ему.