Кривое зеркало банковских виртуальных операторов

Подавляющее большинство виртуальных операторов мобильной связи (MVNO), запущенных российскими банками, продолжает работать в убыток. Коллеги из «Коммерсанта» обратили внимание на неутешительные финансовые показатели мобильных подразделений финансовых организаций.

Дело в том, действительно ли заработал 2 миллиарда рублей MVNO Т-Банка (по версии Ъ) или 20 миллионов рублей (по версии Телекоммуналки), а в том, что банковские виртуалы и не должны зарабатывать деньги в том формате, в котором мы привыкли рассуждать в контексте телекоммуникационного бизнеса. Как следствие, финансовые результаты MVNO под крылом банка можно было бы рассматривать как бизнес-показатели лишь в том случае, если бы для банка MVNO был именно что бизнес-продуктом как выдача кредитов или обслуживание корпоративных счетов. Но он таким никогда не являлся и вряд ли когда-нибудь будет являться.

Мобильная связь для банка — это лишь часть основного продукта, причем маркетингового свойства. В этом контексте он ничем не отличается от «кэшбека» или «премиум»-подписки: на самой мобильной связи банки не зарабатывают. Точнее, есть некоторые амбиции у Сбера и Тинькова, маркетологи которых давно живут в собственной выдуманной реальности, где идет великая война за клиента. На деле никакой войны нет, а клиенты, за которых ведут борьбу маркетологи, не побрезговал бы поднять даже самый захудалый банк. Ибо кому нужны банковские клиенты, готовые за 100 рублей втягиваться в блудняк с переносом номера или на полном серьезе анализировать, сколько именно гигабайт им достанется бесплатно, если они соизволят открыть депозит на тысячу рублей.

Коллеги предполагают, что для банков MVNO — это источник BigData, и в некоторый смысл в этом предположении есть. Но будучи установленным на телефон, приложения банков могут следить за жизнью владельца смартфона без привлечения внимания санитаров, SIM-карта им для этого не нужна, а разрешения выдаст сам пользователь — мало кто задумывается, с чем он там соглашается при запуске приложения. Автор этих строк, находясь во Вьетнаме, после каждого заказа такси в Grab получал уведомление от своего банка с предложением срочно оформить зарубежную кредитку. Не отставали и приложения доставки еды, ведь Grab — это не только про такси, но и про еду, самое время оповестить о том, что в Балашихе открылась новая бургерная. Да чего уж там, даже телефонный спам от банка продолжал поступать с местных номеров.

Так что для BigData никакого собственного MVNO и не нужно.

А вот как часть пакета для лояльных клиентов — вполне. Сейчас банки уже предлагают в том или ином виде бесплатную мобильную связь своим клиентам. Не исключено, что в будущем это трансформируется из временных акций в постоянное предложение. С учетом стремительного проникновения eSIM, этой связью даже будут пользоваться. Может, и не в качестве основного номера, но eSIM тем и хороша, что ее можно установить и включать в нужный момент. Например, когда кончился трафик на основной.

И тут возникает вопрос — как считать «доход» от MVNO, если дохода в привычном понимании нет. Балансирование между расходами на MVNO, и доходом, конвертируемым в лояльность клиента, это задача не из простых. Обходится MVNO банку не в такие уж и большие деньги, даже какие-то деньги от залетных абонентов приносит.

Главное в этом бизнесе не заиграться и не начать изображать из себя настоящего, пусть и виртуального оператора.