Один QR, чтобы править всеми
В 14 веке крысы с сусликами разнесли из Азии по всему миру невидимую смерть – чуму. Теперь примерно тем же маршрутом распространяется новая напасть в виде платёжных QR-кодов. Напасть в первую очередь для карточных платёжных систем: на Филиппинах через национальную систему QR Ph прошло почти 2,5 миллиарда платежей, за год их число выросло более чем в 14 раз. QR впервые обогнал по числу платежей кредитные и дебетовые карты вместе взятые.
Катализатором такого бурного роста стало введение единого стандарта. Несколько лет QR Ph сосуществовал с собственными кодами банков и кошельков, однако уже с 2023 года их обязали перейти на единую систему. В итоге продавцу не нужно размещать несколько кодов для разных приложений, а покупателю – искать подходящий кошелёк, ведь один QR работает со всеми подключёнными банками и сервисами. Чем больше банков, магазинов и покупателей присоединяется, тем полезнее, как водится при сетевом эффекте, становится система для всех остальных.
Явление распространяется далеко за пределы Филиппин. Единые национальные QR работают в Индии, Индонезии, Таиланде, Малайзии и других странах, а некоторые системы начинают принимать платежи друг друга. Сам QR стал удобным интерфейсом, но его без особых усилий можно заменить NFC или другим способом передачи информации. Более важное изменение заключается в том, что деньги могут идти напрямую между банковскими счетами, минуя карточные платёжные системы. Для бизнеса это означает возможность не тратиться на терминал и сэкономить на эквайринге , что работает лучше любых увещеваний. А для Visa, Mastercard и традиционного эквайринга – потерю привычной роли посредника и рантье.
В России спор вокруг единого QR начался ещё несколько лет назад, а с 1 сентября банки должны перейти на универсальный платёжный код НСПК. Такой QR даст возможность выбора СБП, цифрового рубля и подключённых коммерческих сервисов, например, от крупных банков. Похожий этап Филиппины прошли несколько лет назад. Результат оказался внушительным: доля цифровых платежей достигла почти 65%, на два года опередив планы властей. Теперь эта платёжная чума доберётся и до России, а банкам, похоже, придётся лечиться по-средневековому – кровопусканием комиссий.