Goldman Sachs не теряет надежды заработать на Apple Card

Apple Card стал уникальным явлением для финансового рынка. Карта, глубоко интегрированная в финансовую экосистему Apple, доступна только на американском рынке, а банк Goldman Sachs, отвечающий за инфраструктурную сторону проекта, теряет миллиарды долларов. Однако, эффект, который Apple оказывает на финтех в США, сложно переоценить, иначе крупнейшие игроки ритейла и банковского сектора не пытались бы объединиться и дать свой ответ на гегемонию Apple Pay. Разбираемся в Apple Card вместе с журналистами Wall Street Journal и 9to5mac.

Причин, по которой проект Apple Card генерирует убыток Goldman Sachs несколько. Во-первых, у Apple Card нет платы за обслуживание карты и других скрытых комиссий. Обычно банки берут ежегодную плату за использование кредитной карты, а так же взимают разной величины комиссии за действия клиентов, выходящих за рамки стандартной оплаты товаров и услуг, например, за переводы или снятие наличных. Во-вторых, Goldman Sachs откровенно недооценил процент дефолта по выданным кредитам, в связи с чем ему пришлось списывать «безнадежные» кредиты в гораздо большем объеме. Наконец, Goldman Sachs не имел большого опыта работы на рынке розничного кредитования. Единственной кредитной картой до проекта Apple Card был кобренд с General Motors. Некоторое время Goldman Sachs вел переговоры с T-Mobile о выпуске кредитной кобрендинговой карты для оператора, но с недавних пор переговоры прекратились. Очевидно, Goldman Sachs пересмотрел свои планы на рынке розничного кредитования, хотя и подтверждает «приверженность проекту Apple Card» везде, где только возможно.

Как же банк собирается вернуть миллиарды долларов, которые, казалось бы, безнадежно потеряны в проекте, который большинство сторонних наблюдателей считает скорее имиджевым, чем коммерческим. Тут никакого секрета: банки, эмитирующие карты, зарабатывают на комиссии, которую продавец платит с каждого платежа, совершенного банковской картой. Поэтому говорить, что Goldman Sachs только теряет деньги на Apple Card не очень правильно, скорее доходы, которые приносят ему карты Apple Card не покрывают расходы. К тому же на рынке говорят о том, что банку приходится списывать долги по Apple Card в том числе потому, что банк практически не работает с физическими лицами и, как следствие, не умеет взыскивать просроченную задолженность. Возможно, это связано и с некими договоренностями с Apple. На то, что влияние Apple на поведение Goldman Sachs достаточно велико, указывает и тот факт, что служба поддержки для клиентов Apple Card работает подозрительно эффективно, трубку на горячей линии берут практически сразу, тогда как обычно при звонке в розничный банк приходится ожидать ответа полчаса и больше.

Наконец, ключевой причиной столь высокого процента списываемой задолженности, называют тот факт, что кредитный лимит может получить любой владелец iPhone даже с самым низким кредитным рейтингом. В США для скоринга кредитоспособности широко используется рейтинг FICO, согласно которой заемщик, чей рейтинг составляет от 691 и выше баллов, считается идеальным, рейтинг от 651 до 690 баллов считается нормальным, а вот рейтинг ниже 650 баллов означает, что банк если и даст кредит, то небольшой и по повышенной ставке. Утверждается, что четверть кредитов — это очень много — по картам Apple Card было выдано заемщикам с кредитным рейтингом ниже 660 баллов — нижней планки «нормальной кредитоспособности».

Как именно рассчитывается кредитный лимит по картам Apple Card не знает никто, однако на старте проекта выяснилось много разных странностей. Например, женщинам в браке предлагали кредитный лимит по Apple Card на порядок меньшей, чем мужу. В такую историю, в частности, попал Стив Возняк, со-основатель Apple. После того, как история получила огласку, Goldman Sachs объявил о том, что отныне ни пол заемщика, ни его статус в браке не будет учитываться для расчета кредитного лимита по Apple Card.