- Финансовые услуги у многих до сих пор ассоциируются с микро-платежами, premium-SMS, MT-подписками. Что касается мобильной коммерции, то пару лет назад операторы начали перемещаться от сервисов привязки банковской карты к чему-то своему, уникальному. Какую концепцию мобильной коммерции заложил в своей деятельности MegaLabs? На что она нацелена, какие задачи решает?
- Мы видим три направления развития того, что называется «мобильные финансовые услуги». Первое — это проекты вроде GCash или IMPS. Они работают в развивающихся странах, где банков практически нет. В свое время операторы вышли с очень простым продуктом — денежные переводы через SMS-сообщения, что позволило им достаточно быстро занять этот рынок. Ключевым фактором успеха в этих странах стало отсутствие банковских структур. Мы считаем, что Россия, все-таки, это не Филиппины. Банки у нас есть, и, более того, население достаточно активно ими пользуется. Поэтому мы это направление для себя отбросили, так как не видели перспективы.
Второе направление — Mobile Banking, оно находится на противоположном полюсе финансовых услуг. Банки в развитых странах предлагают свои мобильные решения в рамках интернет-банкинга. И хотя на российском рынке в этой сфере есть вполне достойные продукты, мы пока не можем говорить о том, что услуги имеют массовый характер.
Совсем недавно, пару лет назад появился третий тренд. На наш взгляд, он универсален. Скорее всего, он станет ключевым в ближайшие лет десять. Это тренд для создания мобильных кошельков. То есть, не в виде отдельного лицевого счета абонента у оператора, а кошелька в виде сущности, которая позволяет оцифровать все те вещи, которые лежат у человека сейчас в обычном, реальном, кошельке. Это и деньги, и банковские карты, и дисконтные карты, и все, что угодно — чеки, посадочные билеты и т.д. Мы верим в то, что эта концепция правильная, потому что в эпоху цифровизации всего, единственное, что осталось неоцифрованным — это кошелек.
- Если немного отойти от непосредственно ваших продуктов, прокомментируйте, пожалуйста, историю с аналогами Square в России. Ваши коллеги по рынку их уже запустили, а «МегаФон» не торопится. Почему? Это какая-то осознанная тактика выжидания или вы просто принципиально не хотите в эту историю ввязываться?
- Я попробую объяснить. Во-первых, нужно понимать все-таки, по какой модели это было запущено. МТС запустил, фактически, дистрибуцию чужого решения у себя в сети, точно так же, как и «Билайн». По факту это не финансовая услуга МТС или «Билайна». С моей точки зрения, это немного обособленный кейс.
Вообще, мы, естественно, очень внимательно смотрели на это направление, и у нас есть определенное сомнение в том, что конкретно этот сервис в России является операторским. В связи со спецификой российского законодательства и по причине сложившегося рынка эквайринга, в России этот сервис нельзя запустить без заключения эквайрингового договора с банком. Из этого вытекает вторая преграда — что цены на эквайринг в России, в отличие от Штатов и в меньшей степени от Европы, достаточно низкие.
Этот бизнес — эквайринговый, он выгоден только для банков, которые одновременно являются еще и крупными эмитентами и имеют возможность заработать. Речь идет о сотых или десятых долях процента комиссии. Поэтому Сбербанк у нас и крупнейший эмитент, он же и крупнейший эквайр.
В этой связи запуск отдельного эквайрингового решения, если оно будет запускаться каким-то небольшим банком, либо невыгоден, либо придется повышать комиссию для торгового предприятия. И то, и другое разрушает бизнес-кейс, потому что в первом случае банк зарабатывает меньше, так как приходится делиться с оператором, а во втором случае партнеру не выгодно сотрудничать из-за более высокой комиссии. Тем более, банки сегодня предлагают переносные POS-терминалы с встроенными SIM-картами по очень низкой цене. Получается, что продавцу проще и выгоднее купить или даже получить бесплатно в банке POS-терминал, гарантированно работающий как с полосой, так и с чипом, а в будущем еще и с NFC.
Мы рассматривали вариант этого сервиса для расчета между физическими лицами, чтобы пользователи могли переводить друг другу деньги, прокатывая через ридер свои карты. Но, во-первых, здесь у нас мы сразу же натыкаемся на законодательное ограничение в 15 тысяч рублей, а во-вторых, такая система несет в себе большие проблемы с безопасностью. Эти проблемы можно было бы решить, но на это потребовался бы огромный ресурс. Если всем раздать такие устройства, то чаще всех ими начнут пользоваться, например, кардеры.
- Может быть, дело еще в том, что в США гораздо более развит малый и средний бизнес, для которого востребовано это решение, потому что там же вся заточка была именно на них.
- Малый и средний бизнес может работать с решением Square без серьезных договорных отношений с банком. Там это действительно работает. У нас в России легкую модель организовать нельзя. Если мы хотим привлечь, например, таксопарк, все равно этот таксопарк должен сначала заключить договор с банком.